Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 13 ноября 2001 г.

Ошибка может стоить дешевле

Если за нее расплатиться заранее

351 просмотр

Страховая культура в нашей стране еще такова, что чаще страховщик гоняется за клиентом, чем клиент приходит к страховщику. Однако есть примеры, когда клиенты сами обращались в страховые компании и просили застраховать их риски. Страховщики рассказывают, что в эту категорию «просителей» попадают, например, дизайнеры-архитекторы, возводящие дома и коттеджи для «новых русских». Страхуют профессиональную ответственность. Оно и понятно — профессиональная ответственность у такого архитектора в случае чего может наступить очень быстро. Это не то что профессия инженера-строителя советских времен. Лучше уж застраховаться да расплатиться деньгами.

Прости, клиент, вот тебе деньги

Несомненно, что профессионализация общества будет расти. И одним из атрибутов профессионализма является страхование профессиональной ответственности. Имея страховку, профессионал дает своему клиенту понять, что если будет допущена ошибка (а от ошибок, извините за каламбур, никто не застрахован), то клиент получит компенсацию. Это и знак уважения к клиенту, и уровень отношения к собственной репутации. Да и просто фактор рыночной конкуренции. Ведь, к примеру, из двух хирургов-косметологов сопоставимой квалификации пациент обратится к тому, у кого есть страховка профессиональной ответственности. Чтобы в случае непреднамеренной ошибки или неудачи получить хотя бы деньги и возможность исправить ошибку. Понятно же, что дело рискованное.

И вроде бы, страхуясь от профессиональных ошибок, специалист как бы заранее признает вероятность такой ошибки. Однако отсутствие такого полиса у врача или у аудитора со временем становится признаком излишней самоуверенности и непрофессионализма.

При страховании профессиональной ответственности выгодополучателем является клиент, если ему в результате профессиональной ошибки страхователя нанесен какой-то доказанный судом ущерб. Поэтому страхуют свою профессиональную ответственность медики, архитекторы, нотариусы и другие специалисты. В принципе любой профессионал, подозревающий, что в результате его ошибки клиент понесет убытки и предъявит претензии, может застраховать свою ответственность. Для этого надо обратиться в страховую компанию, оговорить условия и уплатить страховой взнос.

Проблема в том, что для многих случаев страхования профессиональной ответственности типовых полисов пока нет. Трудно также рассчитывать сумму возможного покрытия и тариф. Специалист центра продаж Военно-страховой компании Александр Семенов считает, что в таких случаях просто оцениваются потенциальные потери клиента в случае ошибки — в таком размере и определяется лимит покрытия. Тарифы же зависят не только от вероятности ошибки, но и от возможности перестраховать этот риск.

Обязательное страхование

Любой профессионал может застраховать свою ответственность перед клиентами добровольно. Однако есть несколько профессий, для которых страхование ответственности предписано законом.

Нотариусов обязали страховать профессиональную ответственность раньше всех — еще в начале 90-х. Правда, в законе тех времен записано, что нотариус должен застраховаться на сумму не менее чем 100 МРОТ. Страховка на 10 тыс. рублей — чистая формальность. Наиболее сознательные нотариусы страхуются на более крупные суммы, чтобы в случае чего суметь ответить за ошибку деньгами страховой компании.

С 1998 года обязаны страховаться оценщики. Кстати, всем, кто пользуется услугой профессиональных оценщиков, следует проверить, есть ли у оценщика полис страхования профессиональной ответственности. Если такого полиса на момент оценки нет, то оценка может быть признана ничтожной.

Шумные события сейчас разворачиваются вокруг обязательного страхования аудиторов. Понятно, что ошибка аудитора может привести к большим потерям (например, штрафным санкциям) для предприятий-клиентов. Понимая это, одни аудиторы страхуются добровольно. Другие выступают против введенной в августе этого года обязаловки. В любом случае законодательная норма об обязательном страховании профответственности аудиторов пока далека от идеала.

Риэлторы должны были получать полис страхования профессиональной ответственности при лицензировании. Но сейчас федеральных норм лицензирования риэлторов нет, обязательное страхование профответственности риэлторов сохранилось только в Москве.

Встречаются и «частные» случаи обязательного страхования. Например, некоторые муниципальные или государственные органы, аккредитуя оценщиков при приватизации объектов недвижимости, вводят дополнительные условия по страхованию профессиональной ответственности. Ходят также слухи, что коммерческие банки, аккредитуя оценщиков для оценки залогового имущества, требуют полис на определенную сумму. Вроде бы Сбербанк, например, потребует от оценщика при аккредитации застраховать профессиональную ответственность не менее чем на 10 млн рублей.

Ситуация с обязательным страхованием профессиональной ответственности может измениться, если будет существенно изменен набор видов деятельности, подлежащие лицензированию. Ведь именно при лицензировании контролирующие органы следят, есть ли у претендента полис. Не будет лицензирования, например, для оценщиков или риэлторов — придется, наверное, вводить какие-то новые способы контроля за наличием полиса.

Однако же понятно, что наибольший рост страховых сборов обеспечит «добровольная» доля рынка. Все больше медиков, архитекторов, охранников, брокеров и других специалистов будут страховать свою профессиональную ответственность.

Ну а сейчас этот вид услуг в портфеле страховых компаний много места не занимает и много денег не приносит. Специалисты считают, что страховые компании разрабатывают программы по страхованию профессиональной ответственности либо на перспективу, либо из соображений престижа — чтобы был в компании и такой довольно сложный продукт.

Детали

Очень тонким является различение между профессиональной ответственностью и гражданской ответственностью перед третьими лицами. К профессиональной ответственности относятся те факторы риска, которые возникают между специалистом и клиентом в договорных отношениях. То есть и субъект риска, и объект риска друг другу известны, известны характер риска и его цена. И заранее известно, что если специалист ошибется, то именно этот клиент получит ущерб. Ответственность же перед третьими лицами не предполагает договорных отношений и взаимной известности специалиста и потенциальной «жертвы».

Кстати, это тонкое различение вызывает определенные сложности при классификации видов страхования. Например, существует точка зрения, что «страхование профессиональной ответственности аудиторов» — понятие внутренне противоречивое. Ведь если нотариус подписывается под продуктом своей работы своим именем, то аудит осуществляет фирма. И в этом случае уместнее говорить не о профессиональной ответственности (фирма не может быть профессионалом), а о гражданской ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. Но это уже тонкости, которые, наверное, еще не скоро могут быть учтены в законодательстве. Хотя статучету и анализу рынка эти тонкости уже мешают. Куда записывать премии, полученные страховщиками от аудиторов, — на страхование гражданской ответственности или профессиональной?

МИРОШНИЧЕНКО А.

Статья приведена без таблицы «Некоторые виды страхования профессиональной ответственности».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »